2020-11-25
專訪MPF百萬戶 5招儲出理想退休生活
2000年12月1日，強積金（MPF）制度實施。打工仔從此每月要將月薪的5%儲起來作退休金，加上僱主又供5%，各位香港人的MPF不經不覺累積了20年，大家有定期檢視MPF帳戶嗎？知道自己的MPF累積了多少錢嗎？
據積金局數據，截至2019年12月底，每名MPF計劃成員的帳戶平均累積了21.7萬元。BCT銀聯集團董事總經理及行政總裁劉嘉時見證著MPF 20年發展，她說很多人的MPF已累積到數十萬元資產，對退休有一定幫助，建議港人有能力的話不妨增加自願性供款，為退休早作準備；她向讀者傳授打理MPF帳戶的3個小貼士。
在2019年12月底，全港有1010萬個MPF帳戶，當中累積到100萬元以上的MPF帳戶有6.29萬個。今期「封面故事」訪問了一位打工仔，他憑著積極投資MPF，20年下來累積到123.6萬元MPF資產，且聽這位MPF「百萬戶」的心得。滾出過百萬元MPF，享受理想退休生活，你我也做得到！
MPF百萬戶的5個心得：
1.盡可能進取，不要過分保守
2.選擇最有增長潛力的市場
3.忌頻繁轉基金，不要「估市」
4.選基金前做足功課，了解基金投資甚麼
5.增加自願供款，為退休早作準備
資料來源︰總結受訪者意見
BCT劉嘉時：MPF不宜過份保守
MPF制度在2000年12月實施，BCT銀聯集團董事總經理及行政總裁劉嘉時在MPF制度草創時已加入BCT銀聯，從事MPF業務整整20年，見證著MPF制度的茁壯成長，她個人MPF也成長至過百萬元，是6萬多名「MPF百萬戶」的其中一員。
劉嘉時寄語港人妥善打理MPF，定期檢視帳戶。
劉嘉時的百萬MPF之道，第一個心得是進取。她透露自己的MPF大部分時間也100%投資在股票基金，近來以中港股票為主。
她不主張打工仔MPF過於保守，舉例保守基金回報率成立至今年率化回報普遍不足1%，但股票基金則有5%左右，需知道MPF為長達20至30年的投資，5%對1%，長線滾存之下差距十分大。她坦言，MPF成員要承擔自己的投資決定，若果不擅長投資，她提議選擇「預設投資策略（DIS）」或中風險基金。DIS由「核心累積基金」及「65歲後基金」混合組成，於50至64歲會隨年齡逐步降低「核心累積基金」佔比，並提升「65歲後基金」佔比。由於「核心累積基金」內的股債比例為六四比；「65歲後基金」為二八比，故選用DIS可令MPF不至於完全保守。
莫估市 接受市場波動
風險承受能力人人不同，其實劉嘉時也不是一味進取，她透露自己在MPF以外的投資，會自己買債券收息，也會買入一些行業主題的基金，她在MPF以外的投資相對保守，MPF才進取一點爭取回報。
其次，劉嘉時不建議打工仔太頻繁轉換MPF，一年可以審視三四次，每季看一看，「有大上落就睇睇」，她坦言自己甚少轉換基金，若對中港股市的後市不放心，也不一定要轉走，可暫時將新錢放進其他基金，例如考慮放到DIS或債券基金。她坦言小投資者很難「估市」，多數估錯後市走向，即使有時市況大幅波動，接受短期震盪，決定一動不如一靜，有時效果比頻繁轉基金更好。
第三，劉嘉時準備退休資產心得是增加儲蓄，在強制性供款之外，她也有進行特別自願性供款（SVC）及可扣稅自願性供款（TVC） ，「（TVC）政府塞錢無理由唔用！」
她提醒港人要增加儲蓄，皆因MPF只是其中一條退休支柱。世界銀行2000年代提倡5條退休支柱，分別為貧困長者的社會保障制度（本港例子為「綜援」）；公共長者入息保障（本港例子為「生果金」）；強制性退休金制度（本港例子為「MPF」）；自願性的儲蓄制度；非正式及非財務支援，如公共醫療服務。
可見，MPF只是其中一條退休支柱，「5支柱加埋一齊係Okay，香港唔會餓死人， 但只用第二支柱要儲好多錢。」她建議港人增加儲蓄，為退休作準備。除了增加個人儲蓄，也可以儲蓄到MPF進行自願性供款，「最緊要儲多啲，儲多1,000、500都幫到你！我思想傳統，我覺得存錢好緊要，因為將來唔知發生咩事。」力所能及的話，她認為可儲起收入的兩成至三成。她笑言︰「我儲到！尤其是Covid-19 無地方花費。」
3種「自願性供款」
在每月強制性MPF供款之外，僱主和僱員也可以作出「自願性供款」。一些僱主會為僱員作出MPF自願性供款（SV），例如政府、一些公營機構，也會為僱員供多過5%的MPF。
特別自願性供款（SVC）則是打工仔自願作出的MPF供款，打工仔可到任何一間MPF供應商開立SVC戶口，不是現時僱主選用的MPF供應商亦可。SVC接受單次的供款，也可每月定額供款，供款由打工仔自己轉帳給MPF供應商。SVC特別之處，在於打工仔可隨時提取戶口內的款項，不用等到65歲。
可扣稅自願性供款（TVC）在2019年4月1日推行，打工仔需要額外開立新的MPF帳戶，稱為「TVC帳戶」，向該帳戶直接作出的供款，可享有扣稅，上限6萬元（與合資格延期年金（QDAP）」攤分），達到17%稅率的話，可慳稅1.02萬元。要留意，TVC供款必須到65歲才可提取，不可提早取回。
轉載自: 《iMONEY智富雜誌》
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