2016-11-16
逆按揭不受歡迎的真正原因
姊妹們,早前我在本欄提到,按揭證券公司牽頭的安老按揭(俗稱逆按揭),推出多年來都不太受歡迎,直到近期該公司將可以抵押的物業,擴大至資助房屋,以及未補地價的居屋之後,才稍為掀起一陣熱潮。
我曾經向一些中產的姊妹了解過,她們不約而同對我說,逆按揭的最大問題是不夠靈活,因為一旦把物業按了給銀行之後,萬一自己有資金上的需要,便不可以再抵押物業套現。
本來,逆按揭是很適合中產人士的,因為中產人士大多希望可以維持現在的生活水平,而只要他們願意把自己已供滿的物業按予銀行,便可多一筆退休金,那就有更大機會維持退休前的生活水平了。
而我作為財務策劃師,對於這種「退休工具」,也是十分支持和認同的。最重要是,自己仍然可以住在原來的物業,而且,所有支取過的退休金,自己都不用還,直到自己百年歸老,負責逆按揭的銀行會先看妳的後人是否願意贖回該物業。
如果想贖回,才要向銀行償還妳支取過的退休金。如不願贖回,銀行便會出售妳的物業,套現之後再看看是否足夠償還妳支取過的退休金。如不夠,就向按揭證券公司收取差價,如果足夠兼有多,就會發還給妳的後人。
按揭證券公司宣傳逆按揭時,還特別強調,萬一樓價下跌,也不會影響妳的退休金。但原來,這句說話才是不受歡迎的關鍵,因為香港人個個心知,過去幾十年,香港的樓價基本上只升不跌。
據政府的最新數字,今時今日的樓價,已經比97年高峰期時再升了七成多。換句話說,過去幾十年,大家幾乎在任何一刻買樓,也是賺錢的(除了去年的高位,但現在距離該高位也只差幾個巴仙)。
最近我跟另一位獨身的姊妹Flora談到逆按揭的問題時,她才跟我道出她的關注點,我也靈機一觸,明白大部分中產人士不太喜歡逆按揭,又或者認為逆按揭不太靈活的真正原因。
「萬一樓價繼續上升,我一早按了自己的物業給銀行,豈非很蝕抵?!」Flora告訴我,她對逆按揭的看法。
姊妹們,我深信,樓價不會無止境地上升的,或許過去幾十年的樓價走勢,給了我們很強的信心,認為樓價是會無止境上升!如果事實並非如此,逆按揭其實也是不錯的「退休工具」呀!
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
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