虛擬銀行成功關鍵 須迎合港人需要

　　本港一項調查顯示23%受訪者將不會用虛擬銀行，結果屬意料中事。本港銀行服務周全普及，虛擬銀行未來發展能否成功，關鍵在發揮低成本優勢、提供貼切實用的嶄新服務。

傳統銀行服務 已先進又普及

　　生產力促進局和渣打銀行（02888）6月訪問了800家中小企，探討其銀行戶口操作及對虛擬銀行看法，結果只有46%聽過虛擬銀行，23%表明不會使用，感興趣的公司選擇時主要考慮網絡安全和系統穩定性。

　　由於虛擬銀行尚未推出，逾半受訪者表示未聽過，也不清楚會有甚麼新服務提供，故有23%人表示不會使用的結果，並不會讓人感到驚訝。

　　虛擬銀行最大特色是不設實體分行，純粹以手機應用程式或電腦上網進行開戶、轉帳、存貸等手續。

　　虛擬銀行在港發展面對的挑戰很大，因本港傳統金融系統先進，實體分行和自動櫃員機遍布全港，加上傳統銀行已提供網上銀行服務，市民要使用實體或網銀服務都已非常容易方便。

　　盡管如此，當金管局決定年內引入虛擬銀行，據悉暫時約有50間本地、海外及內地的金融機構、科技和手機支付公司有意申請，反映虛擬銀行在港是有發展空間，而成功的關鍵主要看兩方面。

　　其一，提供嶄新而貼身服務，切合港人需要。例如，科技和手機支付公司若獲得牌照後，能否結合其本身業務和技術，提供一些本港未有的服務？手機支付在內地盛行，但來港發展始終未能普及，因應用場景大不同，港人最講究效率，快捷方便始終不及八達通，反映將內地那套搬到本港未必行得通。反而有個別支付公司迎合港人消費模式，推出從小額轉帳，到夾錢吃飯的功能，成功突圍而出，建立逾100萬活躍客戶群。

　　其二，發揮其低成本優勢，與客戶分享。傳統銀行向來着眼做大客戶生意，虛擬銀行利用其營運成本僅傳統銀行三分之一的優勢，可提供較高存款息率或較低貸款利率搶奪小客戶，如大學生短期日常消費貸款等，攻佔特定市場。

打香港木人巷 儲經驗闖全球

　　香港銀行服務先進普及，虛擬銀行要跑出，就要敢於嘗試，提供新服務，迎合到市場需要。香港市場小，港人對金融服務要求高，既要又快又好又穩陣，若能在港建立模式，累積經驗，便可望以香港作跳板，進軍海外或內地更大市場。

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